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Antes de embarcarte en la reparación de tu crédito por cuenta propia, es fundamental obtener copias completas de tus informes crediticios de las tres agencias principales (Experian, TransUnion y Equifax).
Puedes obtener tus informes de manera genuinamente gratuita una vez al año a través de www.annualcreditreport.com o llamando al 1-877-322-8228. Aunque algunos sitios web pueden afirmar ofrecer informes gratuitos, la Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que estas ofertas suelen ser engañosas.
Además, considera utilizar aplicaciones gratuitas de seguimiento de puntajes de crédito para obtener una visión más clara de tu situación financiera.
Los puntajes de crédito varían entre 300 y 850. Un puntaje situado entre 700 y 740, dependiendo del método de puntuación utilizado, se considera "buen crédito" y generalmente es suficiente para calificar para las mejores tarjetas de crédito y las tasas hipotecarias más bajas.
El siguiente paso crucial en el proceso de reparación de crédito es impugnar cualquier información incorrecta que pueda estar presente en tu informe crediticio.
Aunque los errores no son frecuentes, pueden ocurrir. Si bien es cierto que en ocasiones el mal crédito puede ser resultado de acciones propias, cuando se identifican errores, incluso pequeños, es fundamental abordarlos. Aquí te presento cómo hacerlo:
Una vez que tengas a mano la copia completa de tu informe crediticio, verifica tu información de identidad, incluyendo el número de Seguro Social, la ortografía de tu nombre y dirección, así como tu historial crediticio.
Examina detalladamente la lista de tarjetas de crédito, deudas pendientes y compras significativas. Si encuentras algún error o elementos dudosos, realiza una copia del informe y resalta el error.
Recopila toda la información de respaldo que poseas, como extractos de cuentas bancarias, y haz copias de ellos. Este paso es crucial, ya que las agencias de crédito requieren pruebas concretas para tomar medidas.
Redacta una carta dirigida a la agencia de informes crediticios correspondiente, ya sea Experian, Equifax o TransUnion. En la carta, explica claramente el error e incluye una copia del informe resaltado junto con toda la documentación respaldatoria.
Aunque algunas oficinas ahora permiten presentar disputas en línea, no está de más enviar esta carta por correo certificado y conservar una copia para tu registro.
La agencia de informes crediticios tiene un plazo de 30 días a partir de la recepción de tu carta para responder. La Comisión Federal de Comercio ofrece orientación sobre cómo comunicarte con las agencias de informes crediticios en caso de discrepancias.
A continuación, se encuentran los números de contacto y los sitios web de las tres agencias de informes crediticios:
Una vez que hayas corregido cualquier error en tu informe de crédito, es fundamental asegurarte de no exceder tus límites financieros cada mes.
¿POR QUÉ ES ESTO TAN IMPORTANTE? Porque existen solo tres acciones simples que realmente impactan en la reparación de tu historial crediticio:
Sin embargo, antes de poder implementar estas acciones, es imperativo que no gastes más de lo que ingresas; es necesario contar con un presupuesto.
Para comenzar, revisa tus declaraciones de impuestos de los últimos dos años para entender tu ingreso anual real. A continuación, calcula tus hábitos mensuales de gastos, considerando áreas como gasolina, alimentos y entretenimiento. Establece límites basados en tus ingresos para cada categoría de gastos.
Por ejemplo, si usualmente gastas $400 al mes en comestibles, intenta ajustarte a un límite de $300 al mes mediante cambios como la compra de marcas genéricas, el uso de cupones y resistirte a las compras impulsivas. Este enfoque te permitirá mantener un equilibrio financiero y trabajar hacia la mejora de tu historial crediticio.
Si estás buscando mejorar tu historial crediticio, es esencial comenzar por saldar todas tus facturas mensuales puntualmente, sin excepciones.
Si te encuentras atrasado en algún pago, ponerte al día tan pronto como sea posible es crucial. Los pagos puntuales son el factor más determinante para tu puntaje crediticio. En resumen, no verás mejoras en tu crédito hasta que logres pagar todas tus facturas a tiempo.
Una limitación de este enfoque es que los pagos regulares, como los de servicios básicos y el teléfono, no suelen ser reconocidos en tu historial crediticio. Sin embargo, para abordar este inconveniente, Experian Boost ofrece una solución. Este servicio gratuito vincula tu cuenta bancaria a Experian para rastrear tus pagos mensuales. En promedio, los usuarios han experimentado un aumento de 13 puntos en su puntaje FICO utilizando este servicio.
Toma control de tus tarjetas de crédito gestionando el pago de tus saldos.
Si posees saldos pendientes, asigna parte de tu presupuesto para saldar estas deudas gradualmente, realizando pagos mensuales hasta su completa cancelación.
Es crucial conocer los límites de tus tarjetas de crédito y esforzarte por mantener un saldo significativamente por debajo del máximo permitido al realizar compras.
Esto se debe a que las agencias de crédito evalúan tu carga de deuda en términos de proporciones. Por ejemplo, si gastas $500 en una tarjeta con un límite de $1,500, has utilizado el 33%, lo cual es más beneficioso para tu puntaje de crédito que cargar la misma cantidad en una tarjeta con un límite de $1,000 (50%). En general, es más favorable estar por debajo del límite (100%).
Aunque es importante saldar las deudas de las tarjetas de crédito, evita cancelarlas. La suma total del crédito disponible impacta en tu puntaje crediticio, incluso si no tienes saldos pendientes.
Finalmente, resistir la tentación de abrir nuevas tarjetas de crédito es clave, incluso cuando las tiendas ofrecen descuentos a cambio.
Cada solicitud de crédito se registra en tu informe crediticio como una "consulta difícil". Si acumulas demasiadas consultas en un periodo de dos años, tu puntaje crediticio puede verse afectado. En general, un consumidor con buen crédito puede solicitar crédito varias veces al año sin afectar significativamente su puntaje. Sin embargo, si comienzas con un crédito por debajo del promedio, estas consultas pueden tener un impacto más notable y retrasar tu objetivo de mejorar tu puntaje de crédito.
Cuando la situación se calme, considera una estrategia única para construir tu crédito, como la ofrecida por Self.
Self proporciona cuatro tipos de préstamos, cada uno con pagos mensuales. Al final del plazo, Self te reembolsa la cantidad original del préstamo, menos los intereses y una pequeña tarifa de solicitud. Cada pago mensual puntual se informa a las agencias de crédito, lo que puede contribuir a mejorar tu puntaje crediticio con el tiempo. Aunque la solicitud inicial puede reducir tu puntaje crediticio, realizar todos los pagos a tiempo debería generar un aumento.
Otra opción es utilizar Experian Boost™, especialmente útil para aquellos con un historial crediticio limitado. A menudo, las personas tienen un historial positivo de pagos de servicios públicos que no se refleja en su perfil crediticio. Experian Boost™ permite incluir estos pagos en tu puntaje de crédito de forma gratuita. Es importante destacar que los resultados pueden variar, y no todos los prestamistas utilizan los datos afectados por Experian Boost™.
Comienza por revisar tus informes de crédito para tener una visión clara de tu situación. Si encuentras errores, discútelos con las agencias de informes crediticios. Enfócate en saldar las deudas de tarjetas de crédito mientras mantienes pagos puntuales en todas tus facturas. Evita solicitar nuevo crédito. En resumen, para reparar tu crédito, es esencial limitar su uso.
Es posible que tome meses o incluso unos años ver mejoras significativas en tu puntaje crediticio, pero si planeas asumir una deuda importante, como comprar una casa, el esfuerzo valdrá la pena.
