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ANTES DE COMENZAR CON LA REPARACIÓN DE CRÉDITO POR TU CUENTA, QUERRÁS OBTENER COPIAS DE TUS INFORMES CREDITICIOS COMPLETOS DE LAS TRES AGENCIAS (EXPERIAN, TRANSUNION Y EQUIFAX).
Puedes obtener tus informes realmente gratis, una vez al año, en www.annualcreditreport.com o llamando al 1-877-322-8228. Otros sitios web pueden afirmar que ofrecen informes gratuitos, pero la Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que estas ofertas suelen ser engañosas.
También puedes utilizar aplicaciones gratuitas de seguimiento de puntaje de crédito para tener una idea de dónde se encuentras.
Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850. Un puntaje de entre 700 y 740, según el método de puntaje utilizado, se considera “buen crédito” y, por lo general, es suficiente para calificar para las mejores tarjetas de crédito y las tasas hipotecarias más bajas.
EL SIGUIENTE PASO EN LA REPARACIÓN DE CRÉDITO ES DISPUTAR LA INFORMACIÓN INCORRECTA EN SU INFORME DE CRÉDITO.
Los errores no son comunes, pero ocurren. Por supuesto, a veces el mal crédito es culpa tuya. No debes intentar argumentar información precisa, pero si ves errores, incluso pequeños, vale la pena limpiarlos. Así es cómo:
Una vez que tengas a mano la copia de tu informe crediticio completo, verifique tu información de identidad (número de Seguro Social, la ortografía de tu nombre y dirección) y tu historial crediticio.
Revisa la lista de tarjetas de crédito, deudas pendientes y compras importantes. Si ves algún error o elementos cuestionables, haz una copia del informe y resalta el error.
A continuación, recopila toda la información que tengas que respaldar, como extractos de cuentas bancarias, y haz copias de ellos también. ¡Esto es importante! Las agencias de crédito no harán nada sin pruebas.
Escribe una carta a la agencia de informes crediticios específica que muestre la falsedad, ya sea Experian, Equifax o TransUnion. Explica el error e incluye una copia del informe resaltado junto con su documentación.
Aunque algunas oficinas ahora te permiten presentar disputas en línea, no es una mala idea enviar esta carta por correo certificado y guardar una copia para ti.
La agencia de informes tiene 30 días a partir de la recepción de su carta para responder. La Comisión Federal de Comercio brinda asesoramiento sobre cómo comunicarse con las agencias de informes crediticios en caso de discrepancias.
Estos son los números de contacto y los sitios web de las tres agencias de informes crediticios:
Una vez que te ocupes de cualquier error en tu informe de crédito, es hora de asegurarse de no seguir gastando más de lo que puedes pagar cada mes.
¿POR QUÉ ES ESTO TAN IMPORTANTE? ESTO SE DEBE A QUE SOLO HAY TRES COSAS SENCILLAS QUE SE PUEDEN HACER PARA REPARAR EL HISTORIAL CREDITICIO:
Pero antes de poder hacer estas cosas, debes asegurarte de no gastar más de lo que ganas – necesitas un presupuesto.
Para comenzar, revisa tus declaraciones de impuestos de los últimos dos años para tener una idea de cuánto dinero realmente se lleva a casa en un año.
Luego, calcula tus hábitos de gastos mensuales para otros gastos como gasolina, comestibles y entretenimiento. Crea un límite, basado en tus ingresos, de lo que puedes gastar en cada una de las diferentes categorías de gastos.
Por ejemplo, si tiendes a gastar $400 al mes en comestibles, intenta ceñirte a $300 al mes en comestibles haciendo cambios como comprar marcas genéricas, usar cupones y resistirse a las compras impulsivas.
SI DESEAS REPARAR EL MAL CRÉDITO, DEBES COMENZAR A PAGAR TODAS TUS FACTURAS MENSUALES A TIEMPO, ¡PUNTO!
Si estás atrasado en alguna factura, pónte al día tan pronto como puedas. Los pagos a tiempo son el factor más importante para tu puntaje crediticio. En pocas palabras, su crédito no mejorará hasta que pueda pagar todas las facturas a tiempo.
Una desventaja de esto es que no obtienes crédito para facturas básicas como tu teléfono y servicios públicos mensuales.
Experian Boost puede ayudar con eso. El servicio gratuito vincula su cuenta bancaria a Experian para controlar tus pagos mensuales. En promedio, los clientes han disfrutado de un aumento de puntaje FICO de 13 puntos usando este servicio.
HÁZTE CARGO DE TUS TARJETAS DE CRÉDITO PAGANDO TUS SALDOS
Si tienes saldos pendientes, haz espacio en tu presupuesto para pagar estas deudas poco a poco, todos los meses hasta que se agoten.
Conoce tus límites de crédito y haz todo lo posible por mantenerte muy por debajo del máximo al cargar artículos.
Eso es porque las agencias de crédito analizan tu carga de deuda como una proporción. Si cargas $ 500 en una tarjeta que tiene un límite de $ 1,500, haz usado el 33%, que es mejor para tu puntaje de crédito que cobrar la misma cantidad en una tarjeta que tiene un límite de $ 1,000 (50%), los cuales son mejores que estar al máximo (100%).
Paga estas tarjetas de crédito, pero no las canceles. La cantidad total de crédito disponible afecta tu puntaje, incluso si no debes nada.
FINALMENTE, RESISTE LA TENTACIÓN DE ABRIR UNA NUEVA TARJETA DE CRÉDITO, INCLUSO CUANDO UNA TIENDA OFRECE UN DESCUENTO EN SU COMPRA POR HACERLO
Cada vez que solicitas un crédito aparece en tu informe crediticio como una “consulta difícil” y si tienes demasiados en dos años, tu puntaje crediticio se verá afectado. En general, un consumidor con buen crédito puede solicitar crédito varias veces al año antes de que comience a afectar su puntaje crediticio. Sin embargo, si ya está comenzando con un crédito por debajo del promedio, estas consultas pueden tener un mayor impacto en su puntaje y retrasar su objetivo final de ver subir su puntaje de crédito.
Cuando el polvo se asiente, considera una forma única de construir tu crédito como Self.
Self ofrece cuatro tipos diferentes de préstamos, cada uno de los cuales paga mensualmente. Al final del plazo, Self le devuelve el plazo inicial del préstamo, menos los intereses y una pequeña tarifa de solicitud. Cada mes que realices un pago, ellos informarán de tu buen comportamiento a las agencias de crédito y es probable que tu puntaje y perfil crediticio mejoren. La solicitud inicial puede reducir tu puntaje crediticio, pero si realiza todos los pagos (a ti mismo) a tiempo, debería aumentar.
Experian Boost™ es otra forma de salir adelante para las personas con un historial crediticio pobre o limitado. Muchas veces, estas personas tendrán un historial positivo y constante de pago de servicios públicos a tiempo, pero esos pagos no se incluyen en su perfil crediticio.
Experian Boost™ permite a las personas incluir este historial de pago en su puntaje de crédito. Lo mejor de todo: es completamente gratis. Renuncia de responsabilidad : los resultados pueden variar. Es posible que algunos no vean puntuaciones mejoradas o probabilidades de aprobación.
No todos los prestamistas utilizan los archivos de crédito de Experian y no todos los prestamistas utilizan las puntuaciones afectadas por Experian Boost ™.
EMPIESA POR MIRAR TUS INFORMES DE CRÉDITO PARA TENER UNA IDEA DE TU SITUACIÓN.
Si ves algún error, discútelo con las agencias de informes crediticios. Luego, concéntrate en pagar cualquier deuda de la tarjeta de crédito mientras realizas todos los pagos de facturas a tiempo. Mientras tanto, no solicites un crédito nuevo. Básicamente, para reparar tu crédito, deberás limitar su uso.
Pueden pasar meses o incluso un par de años para que mejore tu puntaje crediticio, pero si planeas comprar una casa nueva o asumir cualquier otra deuda importante, vale la pena.
